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死亡保険はいくら必要？必要保障額の計算方法と家族構成別の目安

最終更新：2026年7月

「死亡保険っていくら入ればいいの？」——多すぎれば保険料のムダ、少なすぎれば遺族が困る。答えは「必要保障額」を出すことです。考え方はシンプルで、次の引き算だけです。

必要保障額の計算式

必要保障額 ＝ 遺族の支出 −（遺族年金 ＋ 配偶者の収入 ＋ 今ある資産）

• 遺族の支出：毎月の生活費 ×（末子独立などまでの年数）＋ 教育費 ＋（団信なしなら）住宅ローン。
• 遺族年金：遺族基礎年金・遺族厚生年金など（遺族年金はいくら？を参照）。
• 配偶者の収入：残された配偶者が働いて得られる手取り。
• 今ある資産：預貯金・NISA・iDeCo・企業型DC・すでに加入済みの保険など。

この差額（足りない分）が、新たに備えるべき「必要保障額」です。ゼロやマイナスなら、保険は最小限でも足りている可能性があります。

ポイント：必要額は「時期」で変わる

子どもが小さいうちは教育費・生活費が重く必要保障は大きめ、子が独立するとぐっと下がります。だから「ずっと同じ額の保険」より、子育て期に手厚く・その後は薄くなる設計（収入保障保険など）が効率的です（保険タイプの違い）。

年収・家族構成でどう変わる？

• 子が多い・幼いほど、教育費と生活費の残り年数が長く、必要額は大きい。
• 共働きで配偶者の収入が見込めるなら、必要額は小さくなる傾向。
• 専業主婦(夫)世帯は配偶者収入が少ない分、必要額は大きくなりがち。
• 持ち家（団信あり）なら住宅費が軽くなり、必要額を抑えられる。

数字は世帯ごとに大きく異なります。一般的な"○千万円"の目安を鵜呑みにせず、自分の家庭の条件で計算するのが確実です。

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出典

• 日本年金機構（遺族年金）、文部科学省（教育費）ほか

※本記事は概算の考え方です。具体的な保険選びは無料相談等で個別にご確認ください。詳しくは 免責事項。